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有網頁可試算

【問題九】本金攤還與本息攤還的差別

【答：】 徐佳馨表示，本金平均攤還的意思是，民眾在每期需要繳付的金額中，償還的本金總額是固定不變的，也就是將貸款總額除以應繳的期數，就是每期需要償還的本金，再加上每個月要負擔的利息，就是每期應該要繳的房貸金額。 

因為利息金額是用前期貸款餘額乘以月利率，當採用本金平均攤還方式，因為固定還本金，每個月的貸款餘額下降速度快，所以每期利息的金額也會調降。換句話說，使用本金平均攤還，一開始因為貸款餘額大，民眾需繳交的房貸在初期會較大，隨著本金愈還愈多，貸款需負擔總額會每期遞減。 

而本息平均攤還，又可稱為本息定額償還，每個月支付的利息及本金加起來的總額是固定不變的。採用此方式的話，民眾每期仍有償還部分本金，所以利息也會逐期減少。也就是說，在繳款金額不變，利息逐期遞減的情況下，償還本金的比例會提高。 

民眾會發現，以本息平均攤還方式還款，貸款前期主要是在繳付利息，償還本金較少，但到了後期貸款餘額負擔愈來愈輕，利息也會逐漸減少，後期每月所繳的金額，主要都是在負擔本金了。

【問題十】本金與本息攤還各是什麼意思？

【答：】 徐佳馨表示，房貸本金指的是，民眾向銀行端以房子申請借貸後，借款人由所借貸的原始資金總額，稱為本金，之後的債務利息，都會以本金作為基礎，乘以每月需負擔的利息利率計算。

【問題十一】本息VS本金攤還 房貸試算比較

【答：】 徐佳馨表示，本息攤還和本金攤還的房貸負擔會不同，舉例來說，小文剛買了房子，貸款金額約800萬元，以利率2.5%、分20年攤提，若以本息攤還方式償還房貸，每個月須繳納4萬2393元。若以本金攤還方式的話，同樣的貸款額度，剛開始每個月負擔會比較高，一開始每個月大約負擔5萬元，後期每月金額會逐步遞減。

【問題十二】本息平均攤還比較好嗎？

【答：】徐佳馨表示，民眾若選擇本息平均攤還，則在借款期限內每月所償還的金額總額不變，但本金和利息的配比其實並不相同，好處是還款金額固定，借款人不用花心思計算每月需負擔的金額，但總還款金額會比本金平均攤還的金額較高。 

選擇本金償還的話，雖然所繳利息的總額較小，但是貸款前期每期所需繳交金額比本息平均方式較大，建議貸款者必須確定自己是否有能力支付。 

例如同樣是700萬元的房貸、20年期、利率3%，以本金償還會比本息攤還省下約21萬元的利息總額。但如果申貸時已選擇本息攤還法，又不想再變更契約的話，建議房貸戶可採用手動式的本金平均攤還法，也就是每個月、或隔一段時間就提前償還部分本金，即能發揮省息效果。